пятница, 7 сентября 2007 г.

Мошенничества с кредитами

В качестве банковского залога одним отечественным клиентом было предоставлено несколько грузовых автомобилей МАЗ. Когда срок возврата кредита подходил к концу, клиент радостно сообщил, что товар, продажей которого он планировал рассчитаться за кредит, уже прибыл и растоможен, что и подтвердил соответствующими факсовыми сообщениями. Осталось только вывезти товар в магазины. Но деньги, как оказалось, у клиента на исходе, и арендовать транспорт он не имеет возможности. Поэтому он попросил вернуть на пару дней заложенные автомобили. И хотя в банке отлично знали, что фальсификация факсовых сообщений — дело нехитрое, всё же решили пойти на встречу клиенту и закрыли залог. Результат — кредитные деньги безвозвратно исчезли за границей, а автомобили были проданы.

Ежегодно банки во всем мире выдают частным лицам в виде займов порядка 1,7 трлн. долларов. Например, согласно данным министерства промышленности и торговли Великобритании, только на кредитных картах британских граждан сейчас находится около 50 млрд. фунтов стерлингов, а средний размер всех займов составляет около 11,3 тыс. фунтов на одну семью, что равно, примерно, половине среднегодовой зарплаты в стране.

Россия такими историями «похвастать» пока не может. Но доходы населения постоянно растут, и к займам россияне должны привыкнуть довольно быстро. По прогнозам аналитиков, к 2008 году около 35% автомобилей и бытовой техники граждане России будут куплены на заемные средства.

Конечно же, потенциал потребительских кредитов оценили не только честные граждане, но и всевозможные мошенники. Уже сама специфика работы кредитных отделов (в крупных банках — кредитных управлений) предоставляет большие возможности для злоупотреблений. Особенно распространены они в системе экспресс-кредитования в магазинах. Для этой процедуры оформления кредита необходим всего один документ и заполнение пары анкет.

Есть несколько вариантов, как при этом обмануть и банк, и заемщика. Например, один из них подразумевает «помощь» в оформлении документов за соответствующее вознаграждение. Правда, иногда оказывается, что данные заемщика используются для приобретения товаров на более крупные суммы.

Неправомерное освобождение залога

К примеру, клиент берёт в банке кредит, но в какой-то момент понимает, что не сможет вернуть полученную ссуду. Получить обратно свой залог он не может, но в редких случаях это может получиться, если он будет слёзно вымаливать свой залог, под предлогом необходимости его для работы. Работники банка могут сжалиться над клиентом, особенно постоянным. Они возвращают залог под обещание расчета в ближайшие дни. Однако клиент после этого может просто исчезнуть в неизвестном направлении. Так как все документы оформлены как надо, то виноватым окажется сотрудник банка, решивший помочь.

Получение на себя большой суммы кредита

Большинство банков дают возможность своим работникам брать определенную сумму кредита на выгодных условиях. Иногда для них открывается кредитная линия в пределах установленного лимита. Такие кредиты периодически просматриваются руководством банка и кредитными комитетами. Но на практике некоторые банковские должностные лица умудряются получать необоснованно большую ссуду, не уведомляя о ней руководство банка, например, путем фиктивного ее распределения на несколько подчиненных работников банка.

Присвоение средств путем вхождения в доверие

В зарубежной практике бывали случаи, когда работник банка присваивал крупные суммы денег, используя чеки, оставленные в банке заемщиками с целью оплаты по окончании срока полученных кредитов. Работник убеждал своих клиентов выписывать чеки, датированные будущим числом, и отдавать ему на хранение. Затем он менял даты чеков и получал по ним наличные, мотивируя свои действия тем, что чеки были выписаны в погашение задолженности, срок оплаты которой наступил в день получения денег.

В России одно время была распространена другая схема мошенничества, основанного на доверии граждан и на их непросвещенности в области кредитования. Вот один из случаев…

В 2004 году по материалам ОБЭП УВД г. Днепропетровск возбуждено уголовное дело по статье мошенничество (ч.2 ст.159 УК РФ) в отношении двух ранее судимых граждан. Эти люди по чужим паспортам брали в кредит бытовую технику в крупных магазинах города, а затем распродавали ее с 50% скидкой.

Мошенники приезжали в деревни и узнавали, есть ли желающие заработать сразу около 1000 рублей. Для получения денег необходимо только предоставить паспорт для оформления кредита на покупку бытовой техники. Желающих находилось множество. Эти люди в большинстве своём и понятия не имели, что такое кредит.

После оформления всех документов и получения товара, мошенники расплачивались с покупателями. При этом они уверяли, что погашать кредит не придется, так как их данные из компьютерной базы будут удалены. Полученную бытовую технику мошенники реализовывали за половину цены и исчезали.

«Дутый» залог

Распространённая афера отечественных мошенников — взять кредит и не отдавать его. Причем при оформлении кредита они часто не имеют достаточного залога или поручительства, в связи с чем им необходимы доверительные отношения с персоналом кредитного отдела. Нередки случаи, когда работники этого отдела сами помогают оформить кредит сомнительному клиенту с условием получения 30 процентов будущего безвозвратного кредита.

Ложное заявление о смерти

В случае смерти ссудополучателя, спрашивать за кредит не с кого. Этим и пользуются некоторые мошенники. Конечно, никто на самом деле не умирает, главное, что бы факт смерти был указан на соответствующих бумагах. В некоторых странах (например, в США) получить свидетельство о смерти несложно даже живому человеку. В результате появляется возможность обмануть как банк, так и страховщиков жизни заемщика с помощью представления подложных заявлений о смерти.

вторник, 4 сентября 2007 г.

Интересное за день...

Афера цвета хаки.
Подробности на www.newizv.ru

В отечественном конно-спортивном мире разгорается громкий международный скандал. Вчера борцы с оргпреступностью МВД РФ сообщили об аресте в Москве президента клуба верховой езды Sovereign club racing и известного персонажа столичной светской жизни Ильи Кулыгина. Белорусские спецслужбы и российские милиционеры подозревают бизнесмена в масштабной афере с поставками топлива для нужд армии Республики Беларусь на сумму почти в 100 млн. рублей.

Генерал-майор МЧС обвиняется в мошенничестве.
Подробности на www.gazeta.ru

По данным военной прокуратуры Северо-Кавказского военного округа Натиф Гаджиметов, в сентябре 2006 года «по инициативе начальника ГУ МЧС России по Волгоградской области генерал-майора Владимира Соснова» был создан благотворительный фонд «Спасение-01». По данным следствия, затем генерал распорядился перечислить со счета своего управления на счет этого фонда 650 тыс. руб., а позже эти бюджетные деньги были повторно переведены на счета нескольких фирм-однодневок и похищены.

На Кубани предприниматели подделывали цемент.
Подробности на skavkaz.rfn.ru

Деятельность преступной группы, подозреваемой в подделке цемента и разбавлявшей его шлаком и золой, пресекли на Кубани сотрудники МВД.

Недвижимые махинации.
Подробности на www.zrpress.ru

Результаты проверок Генпрокуратуры в Приморском крае все больше получают огласку. На прошлой неделе пресс-служба краевой прокуратуры огласила еще два уголовных дела, возбужденных в отношении приморских чиновников. Кольцо вокруг главных действующих лиц коррупционных схем сузилось еще больше.

Мошенник, находясь в тюрьме, обманывал женщин на свободе.
Подробности на www.newsprom.ru

В Ноябрьске (Ямало-Ненецкий автономный округ) раскрыто мошенничество, совершенное преступником, отбывающим наказание в тюрьме. Его жертвой стала не известная ему женщина, находящаяся на свободе.

Мартин Френкель.



В США Френкеля называют одним из самых крупных мошенников XX века за то, что тому удалось похитить 3 млрд. долларов, принадлежавших разным американским фондам и страховым компаниям.

Неудавшаяся карьера

В своем голубом детстве Марти Френкель был, как и полагается, вундеркиндом. Помимо того, что маленький Марти обладал высоченным IQ, он еще был и тем, что в Америке называется nerd («не от мира сего»). В 1972 году Марти Френкель досрочно закончил Уитмеровскую среднюю школу и, поработав два года в торговле и общепите, поступил в Толедский университет. Однако не доучился: высшее образование требовало усидчивости и методичной целеустремленности.

В течение 10 лет Марти прозябал в буквальном смысле слова: работал на подхвате, но более трех месяцев нигде не задерживался. В конце концов, без всяких перспектив роста устроился в риэлторское агентство.

В середине 80-х Марти показалось, что биржевой трейдер — это его призвание. В 1985 году Френкель получил лицензию и устроился работать в местную брокерскую контору «Доминик & Доминик». В первый же рабочий день Мартин позвонил в магазин и заказал для себя новый компьютер и монитор. Казалось, Мартин полностью ощущал себя владельцем фирмы. За полгода работы Френкель привлек единственного клиента, да и то умудрился сфальсифицировать учетные записи. В конце концов, Шульте (владелиц компании) уволил Френкеля за профнепригодность. Френкель ушел. Но не один. Для начала он завел роман с женой Шульте Соней Хау. По удачному стечению обстоятельств, Соня была не только женой, но и партнером в «Доминик & Доминик» с равной долей.

Начало большой аферы

После увольнения из «Доминик & Доминик» Марти понял, что давно созрел для самостоятельной работы. В 1989 году предусмотрительный делец зарегистрировал (на чужое имя) инвестиционную фирму «Creative Partners Fund LP». Именно она и стала начальной ступенькой для дальнейшей гигантской аферы. По сути, это была традиционная финансовая «пирамида», хорошо известная специалистам ещё с 20-х годов прошлого столетия. Только в роли обманутых вкладчиков выступали не доверчивые физические лица, а «проблемные» страховые компании. Врожденный талант пускать пыль в глаза сработал: Марти сумел уговорить 30 инвесторов, которые доверили ему чуть больше одного миллиона долларов.

Воспользовавшись привлечёнными в свой Фонд средствами, новоиспеченный аферист создал в 1991 году траст «Thunor Trast» и начинал скупать различные компании. Деньги привлекались немыслимыми по американским меркам обещаниями скидок и льгот, а также огромных прибылей в кратчайшее время.

В 1992 году через подставных лиц Френкель зарегистрировал в одной из офшорных зон инвестиционный фонд Liberty National Securities, который привлек средства 11 крупных страховых компаний США, с тем, чтобы вложить в целый ряд выгодных проектов.

Появление Майкла Кинга

В Гринвиче Френкель предстал в образе Майкла Кинга. Мошенник за наличные приобрел сразу два дома: шикарное поместье за 3 миллиона и прилегающий особняк за 2,6 миллиона долларов. Все это добро было записано на имя Дэвида Россе. Он занялся тем, что скупал в провинциальных штатах одну за другой страховые компании, получал неограниченный доступ к их страховым резервам и затем использовал эти деньги. В 1994 году он приобрел «Ranchers and Farmers Life Insurance» из Оклахомы со страховыми резервами в 12,8 миллиона долларов. В 1995 году в его собственность уходят целых три страховых компании из Миссисипи, чьи совокупные страховые резервы превышали 150 миллионов. Почти всю работу в структурах Френкеля выполняли женщины. В основном, из числа бывших любовниц. Сумма активов всех компаний под управлением траста Френкеля в 1998 году достигла 434 млн. долларов.

В 1998 году Френкель познакомился с бывшим послом США в СССР Робертом Страуссом и известным нью-йоркским католическим священником отцом Якобом. Мошенник пообещал пожертвовать более 50 млн. долларов на церковную благотворительную деятельность, и в августе 1998 года вместе они зарегистрировали фонд святого Франциска Ассизского. Основной задачей этого предприятия, что и написано в уставе, являлась помощь больным детям. Френкель задумал создать благотворительный фонд с видимым участием церкви, для того чтобы вести последующие операции и тем самым подстраховать себя. Юридическую поддержку оказывала контора Роберта Штрауса. Все шло тихо и благоприятно для афериста, пока 29 апреля 1999 года Государственная регуляционная комиссия Миссисипи потребовала от Роберта Гайера незамедлительного возврата 171 миллиона долларов страховых активов, которые якобы находились под управлением Liberty National Securities.

Побег

Френкель быстро почувствовал приближающийся крах своей компании и постарался как можно быстрее скрыться, само собой, прихватив с собой немалую сумму денег. Наспех обналичив то, что ещё было можно, накупив бриллиантов и распустив свой небольшой гарем, он поджёг свою виллу (стоимостью 3 млн. долларов, когда пожарники прибыли на место, то увидели, что все камины в доме были доверху забиты догорающей бумагой — кто-то сжигал документы) и последовал примеру своего кумира Роберта Веско — мошенника и вора — ударился в бега.

В результате 2 млрд. долл., собранные фондом, как и 900 млн. долл., аккумулированные Liberty, исчезли в офшорных зонах Вирджинских островов. По некоторым сведениям, даже Ватикан поплатился 600 млн. долларов за свою доверчивость.

Френкеля четыре месяца провел в европейских бегах. Все это время его искали американские спецслужбы и Интерпол. У них не было даже фотографий Мартина. Жулик был предусмотрительным. И попался он, как говорят, случайно.

Мошенник арестован

Френкель был пойман 4 сентября ночью вместе со своей подругой, 35-летней американкой Синтией Аллисон, в гамбургском пятизвездном отеле Prem, где остановился накануне.

Остановившись в отеле Prem, он предъявил британский паспорт на чужую фамилию, подлинность которого вызвала у служащих сомнение… Почти автоматически он получил 3 года за использование подложных паспортов. Безуспешно пытался бежать. Заявил, что ему нельзя в Америку, там, мол, его хотят убить. Ничего не помогло. 2 марта 2001 года законопослушные немцы этапировали Френкеля в США по линии Интерпола. А на родине афериста ждала куда более строгая кара — лишение свободы на срок до 200 (!) лет. Вряд ли, по истечению этого срока, он будет в состоянии воспользоваться спрятанным богатством.
понедельник, 3 сентября 2007 г.

WWWсе в магазин!

Сегодня, не отходя от компьютера, можно приобрести практически все, что душе угодно, - от продуктов питания до вещей класса premium и эксклюзивных услуг. Но почему-то даже у тех, кто имеет технические и финансовые возможности для web-покупок, нечасто возникает желание воспользоваться виртуальными магазинами.

Степень развития интернет-торговли в мегаполисе лучше всего рассматривать с двух ракурсов: с точки зрения количества и разнообразия ассортимента местных онлайновых магазинов (уровень активности бизнеса в сети), а также с позиции потенциального покупателя - технической возможности и готовности заниматься web-шоппингом.

Что продаем, что покупаем?

По словам директора по внешним коммуникациям МА «Медиа Навигатор» Натальи Сараевой, доля нижегородцев, пользующихся услугами интернет-магазинов, согласно данным Яндекса, составляет всего 1,15%, на москвичей же приходится 62% от всех переходов в Рунете на сайты интернет-магазинов.

Как рассказала г-жа Сараева, по оценке Яндекса, за 2006 г. российский розничный рынок web-торговли увеличился на 42%. Обороты западной электронной розницы выросли меньше - примерно на 25%. Больше всего пользователи интересовались в прошлом году компьютерами, электроникой, фототоварами, телефонами и бытовой техникой. Наиболее активно рос интерес к товарам группы «Строительство и ремонт» (на 30% за год).

Количество магазинов в Рунете за 2006 г. увеличилось примерно на 47%. Наиболее быстро растет число онлайн-бизнесов, предлагающих оборудование (77%), строительные материалы (68%), подарки и цветы (62%), книги (52%), спортивные (51%) и детские товары (49%). Но, как подчеркивает Наталья Сараева, количество магазинов, продающих через интернет те или иные товары, не всегда растет с учетом потребительского спроса. Сегодня в круг интересов интернет-покупателей все чаще попадают одежда и обувь, товары для дома, спортинвентарь и строительные материалы.

«Что касается сегментов интернет-торговли, которые наиболее динамично развиваются в Нижнем Новгороде, то здесь ситуация не сильно отличается от других городов России: явными лидерами продаж являются компьютеры, оргтехника, бытовая техника, автомобили и запчасти, - говорит г-жа Сараева. - В настоящее время нижегородцы с легкостью могут воспользоваться услугами российских интернет-магазинов. С международными дела обстоят сложнее - требуется искать посредников в Москве, чтобы осуществить доставку в Нижний».

Во многом состояние виртуальной коммерции в той или иной сфере потребительского рынка и услуг зависит от развития данного сегмента в реальной жизни. Например, до тех пор, пока качество обслуживания и уровень сервиса в региональном туризме оставляет желать лучшего, не стоит ожидать массового открытия сайтов по продаже туров через интернет - эти ресурсы останутся невостребованными. Также обстоят дела с интернет-страхованием и распечаткой фотоснимков в режиме онлайн.

По мнению Михаила Иосилевича, директора ООО «Интернет компания НН.РУ», развитие онлайновых продаж в городе сдерживает ограниченность интернет-аудитории. Возможность подключиться к качественному интернету, как поясняет он, есть далеко не у всех нижегородцев, поэтому в отличие от столицы, где половина пользователей «всемирной паутины» ходит в интернет из дома, в нашем городе интернет-аудитория примерно на 90% является офисной.

Как подчеркивает Александра Косинская, руководитель абонентского отдела компании «m2media - рекламные технологии», на развитие интернет-коммерции, безусловно, влияют ограничения, связанные со спецификой товара, стоимостью доставки и скоростью выхода в интернет. Но эти преграды не столь существенны как психологический барьер. По мнению г-жи Коссинской, низкая активность пользователей нижегородского интернета обусловлена невысокой степенью их доверия к виртуальным продавцам. Многие люди, которые с компьютером давно «на ты» и которые уже давно убеждены, что время - деньги, не рискуют воспользоваться е-шоппингом.

Чего боится покупатель

Серьезная проблема web-торговли, по мнению Натальи Сараевой, связана с несоответствием обещанного получаемому: зачастую «картинки», вывешенные на сайте, смотрятся намного интереснее, чем товар в реальности, а описания бывают не совсем точными. Тем самым у покупателей формируются ложные ожидания, которые затем приводят к разочарованиям.

Теоретически, не выходя из нижегородской квартиры, можно заказать еду, приобрести стройматериалы, обставить квартиру мебелью, купить игрушки, лекарства, драгоценности, домашних животных, одеться с ног до головы в вещи топовых марок, проконсультироваться у специалиста (юриста, врача, косметолога и др.) и даже дистанционно получить образование. Список неисчерпаем. Одна моя знакомая парочка не так давно… «поженилась» по интернету, точнее, они купили в специализированном онлайн-магазине красивый сертификат в рамочке о заключении виртуального брака.

Для человека, который «живет» интернетом и является завсегдатаем разнообразных порталов, наверняка не составит труда сделать удачные приобретения, особенно если знать адреса надежных онлайновых магазинов. Но для новичков, решившихся совершить покупку в виртуальном пространстве, поход по web-магазинам можно сравнить с путешествием по джунглям.

Первая сложность - найти в интернете нужный товар. Поисковые системы в этом серьезном деле оказываются неважными помощниками наподобие Ивана Сусанина: они вытаскивают вперемешку адреса и «мертвых» магазинов, и реально действующих порталов и сайтов, имеющих самое отдаленное отношение к интернет-торговле и к нижегородскому потребителю. Пока плутаешь по выданным адресам можно забыть цель покупки. Но даже когда онлайновый магазин, на сайте которого есть нужная продукция, успешно найден, не факт, что товар существует в реальной жизни, как и сам продавец.

Вторая задача - удостовериться в надежности продавца - оказывается не менее сложной, чем первая. Известны случаи, когда заказанный и уже оплаченный (целиком или частично) товар не доходил до покупателя. Или клиент получал не то, что заказывал. Или цена доставки неожиданно оказывалась выше стоимости самого товара…

«По результатам исследований, основными моментами, препятствующими увеличению активности пользователей в сфере интернет-коммерции, являются необходимость оплаты товара наложенным платежом, отсутствие выбора после доставки товара, проблемы с возвратом (обменом) вещей после оформления покупки, - говорит Александра Косинская. - Немаловажную роль также играет «виртуальность» продавца и опасение столкнуться с фактом мошенничества».

Чем рискует продавец

«Бытует мнение, что интернет-магазин не дает гарантий качества товара - в частности, продукцию невозможно обменять, возвратить и т.д. На самом деле, добросовестные продавцы, выполняя заказ, сделанный в web-магазине, выдают клиенту все необходимые документы, в том числе товарные и кассовые чеки, - говорит Игорь Арбатский, управляющий интернет-магазина «www.300000.ru». - Правила, характерные для традиционной торговли, распространяются и на бизнес в интернете».

Интернет, как подчеркивают эксперты, выступает в торговле всего лишь средством коммуникации: гарантии, чеки, товар и деньги - отнюдь не виртуальные. Кстати, в российских регионах продавцы и покупатели пока не слишком доверяют безопасности электронных платежных систем (пластиковые карты, цифровая наличность). Обычно при оплате онлайновой покупки используется наложенный платеж (оплата полной стоимости товара или частичная предоплата) либо передача денег из рук в руки при доставке товара. В первом случае больше рискует покупатель, в последнем - продавец.

Уже сегодня интернет-коммерция, несмотря на свою молодость, как и классическая торговля, начинает страдать от потребительского терроризма. В этой сфере уже сформировался слой недобросовестных клиентов и «шутников», от атак которых онлайновому продавцу очень трудно защититься. «Здесь есть доля риска, поэтому обычно после заказа мы обязательно созваниваемся с покупателем и уже на основании голосового восприятия делаем вывод, насколько адекватен человек, серьезно ли он настроен на покупку, - рассказывает г-н Арбатский. - Согласно существующим Правилам торговли, клиент может отказаться от купленного или заказанного в интернет-магазине товара без объяснения причин. В подобных случаях мы теряем на транспортных расходах. И от этого ни один предприниматель не застрахован. Были случаи заказа товара и отказа от него в последний момент. Но подобное происходит редко: Нижний - старинный купеческий город, и люди ответственно относятся к покупкам через интернет».

Тем не менее сегодня некоторые интернет-магазины формируют списки клиентов с так называемым индексом недоверия. В свою очередь, пользователи интернета обмениваются информацией о ненадежных web-продавцах.

Ключи к успеху e-торговли

Замечено, что с гораздо большим доверием люди относятся к виртуальным магазинам, открытыми не на «пустом месте», а основанным фирмами, имеющими прочную репутацию «в миру». Представители нижегородского бизнеса оценили эту тенденцию и стали все чаще заниматься виртуальными продажами. Правда, торговля через нижегородские сайты идет с переменным успехом.

«По нашим подсчетам, в Нижнем Новгороде действуют несколько тысяч интернет-магазинов, но реально работающих и приносящих прибыль не более 40, - рассказывает г-жа Косинская. - Как показывает практика, в основном лишь крупные компании способны содержать интернет-магазин высокого уровня. Представители среднего и малого бизнеса испытывают затруднения, связанные с двойной бухгалтерией (в онлайне и оффлайне), организацией доставки по городу и за его пределами, формированием цен для частных клиентов юридических лиц».

С какой целью представители местного бизнеса открывают интернет-магазины? В каких формах существуют эти web-ресурсы?

Главное преимущество виртуальной торговли, по мнению г-жи Сараевой, заключается в отсутствии географических границ и привязок к конкретному городу. «Если говорить о нижегородских порталах, специализирующихся на продажах, то для наших бизнесменов e-торговля - это, скорее, не самостоятельный бизнес, а дополнительная услуга, призванная завоевать или удержать потребителя. Иначе какой смысл открывать виртуальный офис и ограничивать его географическими рамками?» - рассуждает она.
Как отмечают эксперты, корнем всех проблем является отсутствие определенной цели открытия онлайновых продаж. Для большинства компаний web-магазины являются имиджевой составляющей, частью рекламной политики, данью моде. Лишь немногие предприниматели рассматривают их как возможность реализовать успешный коммерческий проект. Неудивительно, что на один удачный проект в интернете приходится, по разным оценкам, 50-90 провальных.

По словам г-жи Сараевой, отчасти это объясняется невысоким входным барьером в онлайновый бизнес. По данным Александры Косинской, средняя стоимость разработки интернет-магазина в Нижнем Новгороде начинается от $7000. К тому же существует иллюзия легкости поддержания онлайновых продаж. «Владельцу интернет-магазина нужно обеспечить бесперебойную работу сайта, заказав хостинг у проверенной и стабильной компании, постоянно обновлять каталоги и мотивировать покупателя скидками, подарками и сезонными распродажами, а также обеспечить достойное освещение деятельности онлайн-магазина в повседневной жизни. Содержание автопарка или группы курьеров, затраты на рекламу - вот лишь неполный список расходных статей на поддержание web-торговли», - говорит г-жа Косинская.

Компаниям, успешно работающим на рынке и планирующим открыть интернет-магазин, Александра Косинская рекомендует обращать внимание на ряд ключевых моментов. При разработке дизайна сайта важно не только создать красивую картинку, главное - разработать продуманный, эргономичный интерфейс и информационную архитектуру для реализации возможностей интернет-коммерции. Также следует учесть особенности своей целевой аудитории: в частности, необходимо проанализировать, чем руководствуется потенциальный клиент при выборе товара и способа покупки, есть ли у него необходимость сравнить позиции каталога. А главное, необходимо доступно показать потребителю, что приобретение товаров в интернете юридически ничем не отличается от покупок в супермаркете или торговом центре. «Если удастся учесть эти моменты, - говорит г-жа Косинская, - можно полагать, что интернет-магазин будет приносить прибыль, снизит операционные издержки на работу с клиентами и дилерами, а также позволит компании расширить сферу влияния минимум через год».

В ожидании роста

Что ожидает интернет-торговлю в недалеком будущем? «В ближайшие 3-5 лет этот рынок будет активно развиваться, причем не столько в Нижнем Новгороде, сколько в самом Рунете, - уверена Наталья Сараева. - Количество нижегородских интернет-покупателей возрастет с развитием IT-технологий». Однако, по ее мнению, вопреки ряду прогнозов, виртуальная торговля не сможет вытеснить в ближайшее время ни один сегмент оффлайнового рынка - для этого потребуются десятки лет.

«Представьте себе покупку автомобиля без возможности тест-драйва, одежды - без примерки, драгоценностей - без возможности подержать их в руках, я уж не говорю о продуктах питания, которые являются скоропортящимися товарами, - рассуждает г-жа Сараева. - Web-торговля - отличный способ сэкономить время и деньги, но она никогда не сможет дать тех чувств и эмоций, которые испытывают покупатели в процессе «живого» шоппинга».

Автор - Анна Глуховская
Источник - www.extra-n.ru

воскресенье, 2 сентября 2007 г.

Мастер-класс электронного мошенничества

Автор - Джон Бродкин, Network World, США
Источник - www.osp.ru


Чтобы изучить возможные уловки компьютерных злоумышленников, исследователи делают объектом экспериментов ничего не подозревающих пользователей
Если бы не его этические принципы, Маркус Якобсон мог бы стать мошенником мирового класса. Впрочем, время от времени он, по сути, таковым и является.

Профессор университета штата Индиана, изучающий вопросы защищенности электронных устройств, немало времени тратит на организацию атак, направленных против пользователей Web (конечно, при этом им не наносится никакого реального вреда). Его цель заключается в том, чтобы понять, на какие уловки попадаются люди, и какие новые методы могут взять на вооружение инициаторы атак фишинга.

Руководство университета вполне лояльно относится к экспериментам, направленным на укрепление информационной безопасности, хотя соответствующие мероприятия и раздражают порой некоторых неосведомленных участников подобных опытов.

"С точки зрения нашего руководства, все, что не является аморальным или противозаконным, вполне допустимо", -- пошутил Якобссон на недавней конференции Usenix Security Symposium в ходе своего доклада, посвященного роли человеческого фактора в зарегистрированных случаях электронного мошенничества -- фишинга, использования поддельных ссылок и вредоносных программ. Жертвы подобных атак зачастую сами отдают в руки злоумышленников персональную информацию (например, номера банковских счетов), или же хакеры получают возможность организации удаленного управления их компьютерами.

Объекты исследований Якобсона ничего не знают о том, что над ними проводят эксперименты. В противном случае полученные результаты оказались бы совершенно бесполезными. Как правило, соответствующую информацию им сообщают уже после завершения опытов, что, по признанию Якобсона, зачастую вызывает серьезное недовольство с их стороны.

В ходе одного из экспериментов Якобсон вместе со своими студентами разослал 20 пользователям электронные письма со ссылкой на сайт, сертификат подлинности которого был подписан непосредственно его создателем. Многие люди приняли сертификат, хотя любому хоть сколько-нибудь осведомленному в вопросах компьютерной безопасности человеку известно, что делать этого не следует.

"В течение одного дня мы разослали подобные сообщения представителям четырех различных континентов, -- вспоминал Якобсон. -- В результате у нас появилось все необходимое для установки на компьютеры клиентов деструктивных программ".

В процессе другого эксперимента Якобсон обнаружил, что люди стараются не щелкать мышью по подозрительным ссылкам, присутствующим в электронных письмах, однако охотно переходят на сайты, если в инструкции содержится указание скопировать и вставить ссылку в адресную строку браузера. На основании проведенных экспериментов -- в ходе которых пользователи получали электронные письма с просьбой обновить свои учетные записи eBay -- исследователь сделал вывод о том, что "просветительские" усилия, направленные на информирование людей об опасности электронных атак, неэффективны. Пользователям известно о том, что нельзя щелкать мышью по подозрительным ссылкам, а вот о копировании и вставке этих же самых ссылок в адресную строку браузера им никто не говорил. Малейшее изменение рекомендованного алгоритма действия приводит к тому, что выстроенная защита жертв рушится, и они охотно выплачивают злоумышленникам дивиденды, на которые те претендуют.

Якобсон выявил также осложнения, связанные с идентификацией компаниями пользователей кредитных карт по последним четырем цифрам номера их счета, которые представляют собой случайную последовательность. Исследование показало, что люди охотно отвечают на электронные письма мошенников и в том случае, когда злоумышленник правильно называет первые четыре цифры номера их счета, хотя они-то как раз случайной последовательностью и не являются. Первые четыре цифры зарезервированы за компанией, которая занималась выпуском карт.

"Многие полагают, что четыре начальные цифры ровно в той же степени конфиденциальны, как и четыре последние, хотя, безусловно, это не так, -- подчеркнул Якобсон. -- И здесь клиентам нужно быть более осмотрительными".

В следующем эксперименте преподавателей попросили ввести свои университетские пароли для того, чтобы зайти на сайт, который, судя по его внешнему виду, находился явно за пределами университета. Большинство из них охотно клюнуло на эту удочку.

"Мы перенаправили их на страницу, где было написано: 'услуги временно недоступны, пожалуйста, повторите попытку позже', -- сообщил Якобссон. -- У людей проснулся интерес, и многие из них через некоторое время вернулись сюда. Отрадно отметить, что ИТ-специалисты практически никогда не попадались в сети, расставленные незнакомцем. А вот для преподавателей не было никакой разницы в том, исходит ли полученное письмо от их приятеля или от совершенно незнакомого им человека".

Несложно было заранее предвидеть и еще один из полученных результатов. Мужчина гораздо охотнее переходит по ссылке, которую прислала ему женщина, а не другой мужчина. В то же время весьма неожиданные факты были выявлены после поступления электронных писем из социальных сетей, характеризующих политические убеждения их отправителей.

"Мне было приятно узнать, что люди, находящиеся на крайнем левом и крайнем правом флангах политического поля, гораздо более уязвимы по сравнению с теми, кто тяготеет к центру, -- заметил Якобссон. -- Для меня это стало еще одним подтверждением того, что у многих из них имеются определенные психические особенности".

При проведении очередного эксперимента Якобсон обнаружил слабые места в системе eBay, отвечающей за организацию связи между продавцами и покупателями. Получатель электронного письма видел перед собой желтую кнопку с надписью "Ответь прямо сейчас", однако за ней не скрывалось никакой информации об адресате. Якобсон вставлял эту кнопку в письмо, направленное жертве, делая его похожим на сообщение, исходящее от пользователя eBay. В результате жертва, а в данном случае -- объект исследования, переходила на сайт с адресом, похожим на адрес eBay, но находившийся под контролем Якобсона.

После проведения данного опыта исследователи связались с представителями электронного аукциона.

"Всего лишь через два месяца после проведения эксперимента и оглашения результатов на пользователей eBay обрушилась реальная масштабная атака, -- вспоминал Якобсон. -- Ужасно сознавать, что возможно, и мы к этому как-то причастны".

Впрочем, то же самое, но в меньших масштабах, уже имело место, поэтому Якобсону можно снять с себя всякую ответственность. Представители eBay положительно отнеслись к его исследованию, поскольку в результате получили информацию, которая помогла им укрепить систему безопасности. Однако, опасаясь огласки и скандала, в eBay решили не экспериментировать со своими клиентами.

А между тем, проведение опытов подобного рода обусловлено целым рядом весомых причин. Противостояние фишинговым атакам усиливается за счет выявления того, что здесь работает, а что нет. В ходе одного из экспериментов Якобсон разослал 400 писем с одной из двух ссылок на ресурсы AT&T. В первой из них присутствовало название компании, а во второй сочетание "accountonline.com".

Ссылке accountonline.com, которая действительно используется AT&T, люди доверяли в значительно меньшей степени, чем той, в которой присутствовало название компании. Инициаторам атак фишинга это хорошо известно, и они со своей стороны стремятся зарегистрировать доменные имена, на которые, по их мнению, клюнут пользователи.

"Атаки с указанием известного имени очень часто завершаются успехом", -- признал Якобсон.

Проводимые эксперименты должны помочь выявить еще не используемые злоумышленниками уязвимые места, обусловленные человеческим фактором.

Хотя некоторые и утверждают, что обучить пользователей, как уклониться от электронных атак, невозможно, Якобсон убежден, что его исследование поможет повысить эффективность образовательных программ. Сегодня некоторые общие советы звучат настолько расплывчато, что являются фактически бесполезными и оставляют огромное поле для дальнейших улучшений.

"Технические компоненты важны, но ими вопросы обеспечения безопасности далеко не исчерпываются", -- уверен Якобсон.

Самоподписанные сертификаты

Электронный сертификат подлинности является электронным документом, который подтверждает, что сайт действительно принадлежит той компании, о которой в нем написано. Такой сертификат состоит из нескольких полей -- минимум адрес сайта и название компании-владельца. Однако, чтобы ему можно было доверять, такой сертификат должен быть подписан электронной подписью сторонней организации -- удостоверяющего центра (УЦ), которой доверяют как владельцы сайта, так и пользователь. Такая подпись означает, в том числе, и то, что УЦ подтверждает правильность полей сертификата. Если же сертификат подписан электронной подписью самой компании, то, часто, доверять этим сведениям нельзя, поскольку ни какой проверки правильности полей сертификата сторонней компанией не проводилось и в них может быть написано все, что угодно.

Для того, чтобы создать инфраструктуру доверия традиционно используется система с открытыми ключами (Public Key Infrastructure, PKI). Она предназначена для создания цепочки доверия с помощью выдачи сертификатов доверия между различными УЦ, если они доверяют друг другу. Дело в том, что посетитель сайта доверяет только ограниченному кругу УЦ, в список которых может и не входить УЦ сайта. В этом случае достаточно, чтобы сайт имел сертификат подлинности такого УЦ, который имеет сертификаты подлинности УЦ посетителя. Взаимно сертифицированные УЦ и составляют инфраструктуру PKI, которая специально разрабатывается для того, чтобы обе стороны обмена могли доверять электронным подписям друг друга. Если же не удается построить цепочку доверия между сайтом и посетителем, то доверять такому сайту не следует. В случае, когда сайт сам подписывает собственный сертификат, к подлинности цепочки доверия быть не может.

События за день...

Американские супермаркеты атаковал мошенник-португалец
Подробности на pk.kiev.ua

Мошенник грабит магазины с помощью мобильного телефона, находясь в Португалии. Угрожая применением оружия или взрывом бомбы, он требует перевести деньги на счет в иностранном банке.

Банда кардеров работала по-крупному
Подробности на news.ntv.ru

Следственный комитет МВД обвиняет петербургского студента в кражах при помощи поддельных карт. Учащийся одного из технических вузов действовал не один. По делу проходят еще шесть «кардеров» (так называют людей, промышляющих подобным мошенничеством).

Мошенничество в сфере онлайн-банкинга в Великобритании удвоилось за месяц
Подробности на bankir.ru

Онлайн-мошенники произвели рекордное количество попыток украсть деньги у клиентов банков за прошедший месяц. Они атаковали почтовые ящики британцев 3 066 различными электронными письмами, пытаясь выманить у неосторожных клиентов банковскую информацию. Это вдвое больше, чем в июне, когда количество подобных случаев составило 1 366.

В Китае раскрыта крупнейшая схема онлайн-мошенничества
Подробности на www.cybersecurity.ru

Как сообщает агентство Синьхуа, китайская полиция обнаружила и обезвредила крупнейшую в КНР онлайновую схему мошенничества. Схема представляла собой классическую пирамиду, где принимали участие 170 000 человек, оборот сети составлял 1,36 млрд. юаней (около 180 млн. долларов).

Сетевой маркетинг

Вслед за зарубежными компаниями на российском рынке в начале 90-х годов стали появляться и первые российские компании, реализующие товары методом многоуровневого сетевого маркетинга (Multi Level Marketing). В итоге — сегодня рекламные стенды сплошь пестрят объявлениями, приглашающими работать именно в МЛМ. По оценкам специалистов МЛМ, в России насчитывается 1,5 млн. человек, являющихся дистрибьюторами товаров подобных фирм, оборот которых составляет 25 млрд. долларов США в год.

Россияне практически ежедневно сталкиваются с реализацией товаров методом сетевого маркетинга (прямыми продажами). Достаточно вспомнить примелькавшуюся телевизионную рекламу, предлагающую покупать товары, не выходя из дома.

Под прямыми продажами подразумевается реализация товаров широкого потребления, в большинстве случаев осуществляемая на дому у покупателей или на их рабочих местах. Как правило, продавцы разъясняют назначение продукции и демонстрируют ее потребителям.

Так что же такое сетевой маркетинг — перспективная индустрия или способ обмана? Почему понятие «сетевой маркетинг» для многих ассоциируется с мошенничеством? Пусть для большинства эти ассоциации — результат сомнительных и непpовеpенных слухов, но слова о том, что «дыма без огня не бывает» подтверждены опытом.

Сетевой маркетинг по принципу работы представляет собой «пирамиды». Это организации, деятельность которых заключается в привлечении в свои ряды так называемых «сотрудников» и в заключении с ними своеобразных «трудовых договоров», суть которых состоит в том, что за право деятельности в данной организации будущий «сотрудник» должен заплатить некоторую сумму денег. После этого вся его последующая деятельность будет заключаться в поиске и привлечении таких же «сотрудников». А его доход будет складываться из отчислений с уплаченных по их «трудовым договорам» средств.

Если вы решили работать в MLM

Тем кто желает попробовать свои силы в сетевом маркетинге, будет полезно узнать о том, как отличить ЧЕРНУЮ ПИРАМИДУ от нормальной организации, функционирующей в этой сфере. Во-первых, это — требование обязательного вложения средств при оформлении тpудоустpойства. Как правило, официально — это либо издержки, которые несет фирма в связи с обучением новых работников, либо стоимость реквизита, необходимого для работы новых сотрудников.

Первое, что следует оценить после выяснения вопросов с предварительной оплатой — действительно ли продукт или товар, который требуется приобрести, необходим для дальнейшей вашей работы. Может быть, для убедительного расписывания всех его маркетинговых преимуществ вовсе не обязательно пробовать его на себе. Велика вероятность, что вами просто хотят воспользоваться, для сбыта этого товара. Подумайте: вы уверены в том, что хотите способствовать претворению в жизнь интересов работодателя именно таким способом?

Второе, что нужно знать для принятия решения о соответствии реальной стоимости товара или продукта запрашиваемой за него цене — это уровень цен на данном сегменте рынка. Не поленитесь узнать, сколько стоит такой же или аналогичный ему товар в других местах. Получив эту информацию, вы с легкостью определите, не хотят ли на вас как следует заработать, заломив за товар завышенную в несколько раз цену.

Если вы встретили продавца пирамиды

Что же ожидает в итоге человека, который попался на уловку хозяев пирамиды. Коробейников, как еще иногда называют этих бедолаг, ждет нелегкая работка. Идентифицировать начинающего МЛМ-щика очень просто — он поразительно напоминает мелкого комсомольского деятеля 70-х годов. Форма одежды — новый, отглаженный костюм. Получив взамен денег, внесенных при устройстве на работу, кучу китайского хлама по завышенной цене и вводный инструктаж, он горит желанием компенсировать свои расходы путём «впаривания» товара честным гражданам.

Выискав предполагаемую жертву, коробейник, радостно улыбаясь, вытянув руку для пожатия, приветствует потенциального покупателя как близкого родственника после многолетней разлуки. Пока клиент в замешательстве пытается вспомнить, где его угораздило познакомиться с этим человеком, бизнесмен приступает к следующему этапу раскрутки. Представляясь сотрудником безымянной канадской (швейцарской, итальянской, японской, американской) фирмы, он сообщает о грандиозной распродаже, и немедля начинает извлекать из внушительного баула цветные коробочки. Действо сопровождается пояснениями, после которых «покупатель» недоумевает, как он вообще дожил до своих лет без этой необходимой вещи. При этом о каждом предмете упоминается, что он в два (три) раза дешевле, чем в неком мифическом «магазине».

Отделаться от коробейника непросто. Некоторые, не выдержав такого напора, покупают что-нибудь недорогое, только чтобы отвязаться. Это принципиальная ошибка. Убедившись в кредитоспособности клиента, коробейник уже просто так не отстанет.

Немного о предлагаемом товаре. Это могут быть массажные щётки, фены, фонарики, наборы ножей, некие автомобильные примочки. Общего в них: невероятно низкая оптовая цена, китайская родословная и полная неприменимость в той области, для которой они якобы предназначены. Даже если в предлагаемом изделии нет видимых дефектов, первая попытка использовать его окажется и последней. Ломается даже то, что не может ломаться по определению.

Что делать?

Необходимо знать, что, во-первых, брать деньги за оформление тpудоустpойства имеют право только специальные кадровые агентства, у которых есть государственная лицензия на осуществление данного вида деятельности. Во-вторых, профессиональную платную подготовку также могут осуществлять только организации, имеющие на это лицензию. Причем в соответствии с лицензией такие организации должны выдавать диплом о полученном образовании или квалификации.

При определении законности деятельности вашего потенциального работодателя не стесняйтесь проявить настойчивость. Знать степень соответствия деятельности фиpмы-pаботодателя принятым в стране законодательным нормативам — ваше право, которое после заключения трудового договора станет вашей обязанностью. Поэтому желательно при выяснении подобных вопросов требовать от собеседника не только устного, но и документального подтверждения.

Если вы встретились на улице с коробейником, не останавливайтесь. Старайтесь не пускать его в помещение, правда надпись на двери «торговым агентам вход — 100 рублей» помогает только при наличии охранника достаточно мрачного вида.

Определив, что перед вами коробейник, не стесняйтесь посылать его настолько далеко, насколько позволяет ваше воспитание. Выслушивание подобных инструкций и следование им есть неотъемлемая часть его нелёгкой профессии.

Подпишись

 

Add to Google Reader or Homepage

Читать в Яндекс.Ленте

Закладки...

Еще почитать...

Кнопочки

Рейтинг блогов
Rambler's Top100